[心得] 以為趁年輕享受，其實正在剝奪選擇機會！

作者planta (小盆栽)

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標題[心得] 以為趁年輕享受，其實正在剝奪選擇機會！

時間Sun Feb 8 13:55:30 2026

這篇文章：你的年齡，決定了你的房貸賽道！從25歲到55歲的「房貸成年禮」全解析最近在網上瘋傳，現在人沒法看太長文章，所以我請AI幫你摘要了： https://i.mopix.cc/1hbUVr.jpg

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小盆栽的心得：最近大家從房地產聊到價值觀，聊到什麼是自由？剛好看到這篇文章順便分享一下，自由到底是什麼？？自由就是擁有選擇權！選擇是什麼選擇就是主動可以決定要或不要，主動的相反就是被動和被迫，年輕的時候你以為你要的自由，是不背房貸的自由，很容易理解，無債一身輕！！！但是你不知道，被資本主義洗腦的你，正在一點一滴的錯過你的機會，那就是年紀！！！買房跟生小孩一樣是有黃金時間的，一旦錯過了這個時間，每個月買房的負擔從40年變成 30、20年，負擔就會變重很多！你以為的主動選擇，選擇買股票，選擇出國打卡，選擇趁年輕多多享受人生，你以為的自由，其實正在剝奪你未來的可能性！一旦錯過了可貸款的年紀，可能這輩子都沒有機會，再利用40年長時間攤提的方式，去買到自己的房子！年紀和房子的屋齡，還有貸款的時間是有相關的，不是被迫月付款負擔變大，就是被迫買新房子，建商新房子單價提高，你被迫買單！不然就是被動的放棄，擁有一個穩定的歸屬感！所以20到30是關鍵的時間，除非你打定主意此生絕對不買房，不然真的不要錯過黃金時間！！錯過五倍槓桿！投資賺不賺錢不是最重要的，如果你連一間自己住的房子都沒有，應該想的是你的第一桶金和第一間房，而不是後面的！什麼獲利，你自己住沒有要賣都不重要！歸屬感和安全感最重要！之前看過一本書是長壽新人生，他就有在說過去的人20幾歲到30出社會，工作65歲退休，以前人工作30年存錢養老是夠的，因為平均壽命大概只有70幾，退休時間了不起20年；但現在人動不動活到80 100歲，只賺30年根本不夠存錢！所以只能存在房子裡面，老了以房子來養老，租房子要是依照銀行的潛規則被淘汰了貸款的權利，那就變成沒有選擇了！！！被迫要租房子一輩子，就算老了有人願意租給80歲或是100歲的你，從30歲租到100歲整整70年，這樣真的劃算嗎？就算租的到租一輩子，替人家付一輩子房貸，感覺不是更吃虧嗎？ ........ 網路上傳這篇文章，全文如下：你的年齡，決定了你的房貸賽道！從25歲到55歲的「房貸成年禮」全解析當25歲的小美看到「40年房貸、月付3萬4」的廣告時，她不知道這只是銀行為她這個年齡層設定的「專屬賽道」每個年齡都有自己的房貸遊戲規則。走進銀行，房貸專員桌上都藏著一本無形的「年齡賽道手冊」。從25歲到55歲，每個年齡段都有銀行系統預設的房貸年限賽道。這不是選擇題，而是現實給出的單選題。今天我們來揭開這本手冊內容，看看你在哪條賽道上。 25-35歲：被分配的「40年馬拉松賽道」如果你在這個年齡段走進銀行，櫃檯人員會對你露出最燦爛的笑容。因為在銀行系統裡，你正站在「40年超長馬拉松」的起跑線上。 35歲申請，最多能貸40年，這是銀行對年輕人「財務潛力」的最大信任票。但這張票的代價是：你要跑到75歲才能衝線。現實是，即使拿到40年賽道資格，多數25-35歲年輕人根本跑不進場。月付3萬4的入場費，需要家庭月收至少6.8萬的「財力證明」。這等於要求雙薪夫妻每人月薪超過3.5萬，或單身者月薪近7萬，這是多數初入職場年輕人難以企及的門檻。銀行給了你最長的賽道，卻沒告訴你起跑線前還有一道高高的「收入跨欄」。 36-45歲：多數人的「30年標準賽道」來到這個年齡段，銀行對你的笑容變得務實。系統自動將你分配到「30年標準賽道」。 45歲申請，最多貸30年，這是銀行對壯年族「收入穩定度」的評估結果。你要跑到75歲才能完賽，但比起40年賽道，每月要多付近8,000元。這條賽道上的跑者，通常正面臨「家庭開銷高峰」與「房貸壓力」的雙重夾擊。子女教育費、父母孝親費、生活品質開銷，加上每月4.2萬的房貸，組成了一張緊繃的財務網。雙薪家庭月收入需達12.6萬以上（按房貸不超過收入1/3計算），才能在這個賽道上跑得不那麼氣喘吁吁。 46-55歲：壓縮的「20年衝刺賽道」如果你在這個年齡段才首次購屋或想換屋，銀行的表情會變得嚴肅。系統只為你保留「2 0年衝刺賽道」。 55歲申請，最多貸20年，這是銀行對中高齡者「退休倒數」的風險控管。你要在75歲前衝刺完畢，每月負擔高達5.5萬元。這條賽道最殘酷的地方在於「時間壓縮效應」。銀行假定你60-65歲退休，所以還款期必須壓縮在退休前後。每月5.5萬的還款額，要求個人或家庭月收入至少16.5萬，且收入穩定性要經得起放大檢視。每條賽道背後的「隱形淘汰機制」年齡決定了你的賽道長度，但「財力」才是決定你能否站上起跑線的關鍵。銀行系統中還有一套隱形的淘汰機制：負擔率審核：銀行要求「月付佔收入比不超過50%」，實務上更安全的線是 33%。收入穩定性檢驗：公教人員、大型企業員工通常能拿到較好條件；自由業、中小企業員工則面臨更嚴格審查。資產負債表評估：名下已有其他貸款、信用卡債過高，都可能讓你從賽道上被請下來。被賽道排除的人，去哪了？當我們談論「幾歲適用幾年房貸」時，其實已經忽略了一個龐大群體：那些根本無法達到任何賽道起跑標準的人。 25歲年輕人看到40年賽道的月付3萬4，發現是自己月薪的80%甚至100%，直接選擇「退賽」。 35歲壯年族面對30年賽道的月付4.2萬，計算著孩子的補習費和父母的醫療費，最終決定「棄權」。 50歲中年族看著20年賽道的月付5.5萬，想著退休存款還未夠，只能「觀望」。這些人沒有消失在統計數字裡，他們轉向了「場外賽道」：社會住宅、租金補貼、長期租賃，或是選擇離開高房價區域。房貸年齡學的真相：賽道早就鋪好，但多數人連起跑線都碰不到銀行的年齡加房貸年限不超過75歲的規則，看似公平地為每個年齡層鋪好了賽道。但真相是：這些賽道是為「已具備一定財務條件」的人設計的。真正的「房貸年齡學」應該是：先計算「你能負擔的月付佔收入比」，再回頭推算「你能買多少總價的房子」，最後才是「根據年齡選擇合適的貸款年限」。下次聽到「你的年齡可以貸幾年」時，記得問自己更重要的問題：「以我的收入，應該選擇多少總價的房子，才能讓生活不被房貸綁架？」 ? ....... AI不會害你失業，和你競爭工作的人是比你還會用AI的人！你的競爭對手不是機器人AI，是那些比你還早開始研究AI善用AI的人！ https://i.mopix.cc/Efeh9K.jpg

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小盆栽2026.02.08 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 114.36.144.117 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1770530133.A.98A.html ※ 編輯: planta (114.36.144.117 臺灣), 02/08/2026 13:59:35

推 straggler7: 寒冬送暖02/08 14:01

推 xup6fm06: https://i.imgur.com/m5z3hWx.jpeg02/08 14:06

※ 編輯: planta (114.36.144.117 臺灣), 02/08/2026 14:16:24

推 jinso7410: 購物那邊你還要看購屋百分比02/08 14:19

→ jinso7410: 如果人數少一半購屋百分比上升呢02/08 14:19

→ jinso7410: 更不用說通膨和資產繼承極端化02/08 14:19

→ jinso7410: 空空隨便拿個數據就拿來烤秋琴02/08 14:19

→ jinso7410: 頗有學店仔的味道02/08 14:19

→ jinso7410: 反正個人業障問題不用勸太多嘻嘻02/08 14:20

→ planta: 金桑所言極是！02/08 14:21

→ jinso7410: 空空單細胞思維我剛出社會也當過02/08 14:34

→ jinso7410: 我知道他們在想什麼02/08 14:34

→ jinso7410: 想看崩盤任何數據都會放大當浮木02/08 14:34

→ jinso7410: 只求讓自己安心度日不會fomo02/08 14:34

推 jinso7410: https://i.mopix.cc/NQj862.jpg02/08 14:42

→ jinso7410: 資產繼承極端化，年輕人買房比例會升高02/08 14:42

推 jinso7410: https://i.mopix.cc/kyxiZx.jpg02/08 14:46

→ planta: https://i.mopix.cc/cWSpSE.jpg02/08 14:53

→ planta: https://i.mopix.cc/Q4iqkr.jpg02/08 14:53

→ planta: 原來20歲=有無敵星星02/08 14:54

推 quiet93: 買到自己的房子有什麼難啦 02/08 14:58

→ quiet93: 價錢問題而已02/08 14:58

→ planta: https://i.mopix.cc/2ytqST.jpg 02/08 14:59

→ quiet93: 20歲當然拿來衝收入，衝什麼買房賽道啦02/08 14:59

→ quiet93: 拿錢出國也不是沒爽到02/08 14:59

推 quiet93: 以前的人工作30年？！以前的人15歲就開始工作，就算只工02/08 15:01

→ quiet93: 作到55歲，也是40年，好嗎02/08 15:01

→ quiet93: 如果你都知道選擇多少房價的房子才不會被房貸綁架，那怎02/08 15:02

→ quiet93: 麼會有老了買不到房的問題啦02/08 15:02

推 stanly3092: 20歲買房呀...本金哪裡來問一下02/08 15:04

推 quiet93: 首先，租金通膨這個假設是很幽默的02/08 15:07

→ quiet93: 不可能一邊說都心化一邊租金通膨啦02/08 15:08

推 quiet93: 沒有錢又不繼續工作，住在高房價地方的意義是？02/08 15:09

→ quiet93: 高房價地方的公園比較香嗎？02/08 15:10

推 quiet93: 把自己年輕的生活過得精彩點，老了只要有健康的身體跟良02/08 15:14

→ quiet93: 好的人際關係，不會慘去哪裡啦02/08 15:14

→ quiet93: 反過來，老了沒健康的身體跟良好的人際關係，有錢也很慘02/08 15:14

推 touchbird: 一個月三萬去買0050 20年後就可以全款買房了還有剩不02/08 15:18

→ touchbird: 少錢02/08 15:18

→ planta: https://i.mopix.cc/ST1weW.jpg02/08 15:22

→ planta: 但是買股票不能槓桿，老了也沒有人要煮給你，重點是租金6502/08 15:23

→ planta: 歲通膨會變成60000元，這個是AI回覆的02/08 15:23

→ planta: 設定的條件是35歲有300萬，要買房子還是租屋買股？如果現 02/08 15:25

→ planta: 在租房子25000未來的租金是多少，AI用2到3趴通膨算出來的,02/08 15:25

→ planta: 是65000！你65歲還要付60000多的租金喔？！ 02/08 15:25

推 Pipline: 股票不能槓桿？02/08 15:25

推 yourfans: 不是不能而是房貸不會被追繳02/08 15:28

→ planta: https://i.mopix.cc/hA0xSX.jpg02/08 15:31

→ planta: https://i.mopix.cc/9Ecokj.jpg02/08 15:31

→ planta: https://i.mopix.cc/nysUA5.jpg02/08 15:32

→ planta: https://i.mopix.cc/S7EHUV.jpg02/08 15:32

→ planta: AI是用通膨物價2到3趴去算，這個租金的老實說如果不是他02/08 15:33

→ planta: 算出來，我也不會想到25000會變六萬，太誇張了！變成4000002/08 15:33

→ planta: 就已經翻倍了耶？！！！時間和複利可能是最可怕的事！02/08 15:33

→ yourfans: 大大好像沒有看懂阿姨說的話阿姨是說老了就不會02/08 15:34

→ yourfans: 去住這種很貴的所以不能假設房租是固定成長因為一02/08 15:34

→ yourfans: 個人老了沒房子住去鄉下住是不可能跟都市一樣貴02/08 15:34

→ yourfans: 所以我小弟不才我覺得趁年輕在都心找便宜的買02/08 15:36

→ yourfans: 一下就可以一直爽住何樂不為02/08 15:36

※ 編輯: planta (114.36.144.117 臺灣), 02/08/2026 15:46:55

→ planta: https://i.mopix.cc/d2DFV0.jpg 02/08 15:47

→ planta: 老了不需要工作也不需要學區宅要去住哪裡是個人選擇，這也 02/08 15:49

→ planta: 是考古題了有人覺得老了住鄉下就好，有人覺得老了更需要 02/08 15:49

→ planta: 住在醫療設備好的都市裡，價值觀沒有對錯，你自己想好就好 02/08 15:49

→ planta: 了，我不任意批評別人，我們喜歡AI中肯跟週延的回答，他 02/08 15:49

→ planta: 說雖然年輕有優勢，可以貸款比較久，但是也不要硬去買，會 02/08 15:49

→ planta: 影響生活品質！ 02/08 15:49

→ planta: 至於想買又沒有錢的,就應該把注意力集中在如何存第一桶金, 02/08 15:50

→ planta: 畢竟就算打房成功,機會也是留給,有準備頭期款的人！ 02/08 15:50

推 yourfans: 不才小弟我覺得老了能選擇都市還是鄉下住也是 02/08 15:57

→ yourfans: 一種奢侈因為老了萬一沒錢的話都市就不會是個 02/08 15:57

→ yourfans: 選項 02/08 15:57

推 quiet93: 台灣因為健保，很多地方有醫療啦 02/08 15:58

→ quiet93: 就連現在大家看不起的高雄台南，也都有醫學中心 02/08 15:58

→ quiet93: 到底要住什麼鄉下啦 02/08 15:58

→ quiet93: 都市爛房子，不貴好嗎 02/08 15:59

→ quiet93: 算那麼多，請問你月付25000貸款40年的總價是多少，這不是 02/08 16:00

→ quiet93: 標準答案了嗎 02/08 16:00

→ quiet93: 講來講去都是買1000萬的房 02/08 16:00

→ yourfans: 老了的人租房子也有可能租不起阿你說南部也有醫 02/08 16:01

→ yourfans: 療中心眾人皆知但以後大家都老人都想住離都市近 02/08 16:01

→ yourfans: 的醫療中心這個也會反應在價格上 02/08 16:01

→ yourfans: 1000萬我們講起來很簡單但你跟某些族群講就不是 02/08 16:03

→ yourfans: 這個回事但我基本同意都市爛房便宜但以後還是會有 02/08 16:03

→ yourfans: 很多只租的老人買不起可能也租不起只能鄉下 02/08 16:03

推 quiet93: 幹嘛租啦，老了就看手上多少錢買一間，很簡單 02/08 16:03

→ yourfans: 年輕都買不起了老人你要他花養老金買不是要了他 02/08 16:04

→ yourfans: 的命嗎 02/08 16:04

→ planta: 如果老的時候可以買為什麼現在不能買？如果以後越來越貴 02/08 16:05

→ planta: 怎麼辦？ 02/08 16:05

→ planta: 還是年輕的時候住都市，老了以後去住中南部有醫學中心的地 02/08 16:06

→ planta: 方？那如果連中南部醫學中心房貸有變貴了怎麼辦？畢竟以 02/08 16:06

→ planta: 後是我們說就會搶一樣的需求？ 02/08 16:06

推 quiet93: 以後越來越貴又怎樣，你年輕時都享受過了啊 02/08 16:07

→ quiet93: 一堆爛房怎麼越來越貴啦？ 02/08 16:08

→ quiet93: 沒人跟你搶，好嗎 02/08 16:09

→ planta: 還是有什麼中南部有醫學中心,但還沒有被大家發現房價凹陷 02/08 16:10

→ planta: 的地方？我本來想說老了去住高雄，結果發現了高雄也漲， 02/08 16:10

→ planta: 都是台積電害的？！還是台積宅也會跌？但如果是這樣，你 02/08 16:10

→ planta: 的錢放在股票，連台積電都跌，不是更可怕？！ 02/08 16:10

→ quiet93: 因為現在買是你去配合你的錢，而不是錢去配合你的需要 02/08 16:10

→ quiet93: 要什麼凹陷啦，只有台北才會那麼貴，其他地方又不貴 02/08 16:11

推 yourfans: 沒事我發現好多人都是南部雪崩仔就讓我們一起 02/08 16:11

→ yourfans: 看下去能不能老了一起去團購南部醫療中心旁邊的 02/08 16:11

→ yourfans: 破房一起組建南部快樂樂活養老村好不好 02/08 16:11

→ quiet93: 台北市老公寓大家都能住了，大家對於居住品質要求不高啦 02/08 16:12

→ quiet93: 南部雪崩是房版教的阿，沒看房版嗎 02/08 16:12

→ quiet93: 什麼叫都心化，要不要叫大神解釋一下 02/08 16:13

推 yourfans: 一起組南部雪崩快樂養老宅台北就租給小朋友好 02/08 16:13

→ yourfans: 不好 02/08 16:13

→ planta: 可以喔真的可以喔！我前一陣子才去高雄看房子，我打的主意 02/08 16:14

→ planta: 也是跟q姨一樣，去中南部找醫學中心買，但我發現南部也不 02/08 16:14

→ planta: 便宜了，但當然是沒有台北這麼貴，至少以房子養老，最後只 02/08 16:14

→ planta: 能借五六成，頭期款拿不回來劃算一點！ 02/08 16:14

推 quiet93: 雪崩是房版大神講的 02/08 16:17

→ quiet93: 我講的是不貴，你沒有買不了的問題而已 02/08 16:17

推 jaricho: 台南高雄房價翻倍真是太讓沒吃到的眼紅了 02/08 16:18

→ planta: 但是我跟我媽說,我媽說老了他不要換生活環境，他死也要住 02/08 16:18

→ planta: 在原本的地方，好像老人都這樣耶？？？這要怎麼解決？ 02/08 16:18

推 k798976869: 年輕享受其實也不錯大腦感受多巴胺的爽度比較高老了 02/08 16:23

→ k798976869: 一身小病小痛也不舒服直接安樂死就好 02/08 16:23

推 k798976869: AI很恐怖的高薪職業大幅度減少只剩底薪賣純勞動力的 02/08 16:27

→ k798976869: 職業缺人根本不可能買房 02/08 16:27

推 yourfans: 年輕一定要享受才不枉此生享受的同時能夠也買房 02/08 16:28

→ yourfans: 子自住爽爽過這就是人生這就是老 X 珍 02/08 16:28

推 quiet93: 沒辦法解決阿，所以都更才那麼慢 02/08 16:31

→ k798976869: 享受存錢買房很有安全感當然也可以只是這種比較老派 02/08 16:31

→ k798976869: 在上上一輩的人中才比較多現在年輕人只想換iPhone 再 02/08 16:31

→ k798976869: 去歐洲旅遊買名牌存不了一點錢 02/08 16:31

→ quiet93: 所以要嘛老了就回去顧爸媽，要嘛就把爸媽丟給別人顧，就 02/08 16:31

→ quiet93: 這樣而已 02/08 16:31

→ quiet93: 別說安樂死啦，還不如不打流感疫苗，中肺炎死掉可能比較 02/08 16:33

→ quiet93: 快 02/08 16:33

推 yourfans: 大家不要這樣一直想死好嗎我們要正向樂活 02/08 16:34

→ planta: 所以我覺得AI很中肯他說你還是要看一下你的負擔比例去回 02/08 16:34

→ planta: 推你的總價，不要買太貴保留餘裕，每個世代的價值觀不同 02/08 16:34

→ planta: 對生活品質的定義也不同，有些人重視手機出國和打卡，有 02/08 16:34

→ planta: 些人則覺得自住安全感，歸屬感很重要！ 02/08 16:34

→ yourfans: 也是有能出國買iPhone 也能買房的年輕人啦我們眼 02/08 16:35

→ yourfans: 界可以寬一點 02/08 16:35

→ planta: 其實我覺得退休不需要工作機會把台北的房子留給年輕人，去 02/08 16:36

→ planta: 中南部醫學中心，不一定是比較差的選擇！但是這好像也得 02/08 16:36

→ planta: 提早佈局 02/08 16:36

→ yourfans: 其實一點也不難布局北部多間大於少間因為多間 02/08 16:37

→ yourfans: 坪數小以後比較好租然後用台北的租金養南部雪 02/08 16:37

→ yourfans: 崩房快樂樂活好嗎 02/08 16:37

→ planta: 樓上太厲害，又用別人的錢，來替自己繳房貸，計畫通 02/08 16:39

推 azcooper: 五倍槓桿跌20% 02/08 16:43

推 guestwhat: 空空看不到系列 02/08 16:59

噓 UrFather: 感謝您幫國有局打拼貸款一輩子☺ 02/08 17:19

推 clisan: 30之前衝本業吧，除非家裡贊助不然頭期都沒有 02/08 18:05

→ thinksilver: 好險我有認真的爸媽不用讓我買房XD 02/08 18:39

推 jackson15988: 這篇有人在那邊說通膨假議題? 數學體育老師教的嗎? 02/08 19:09

→ jackson15988: 如果是假議題那你要不會回推這幾年的便當漲多少? 02/08 19:09

→ jackson15988: 這件事情已經告訴你很清楚了，我也算過到我退休基本 02/08 19:10

→ jackson15988: 工資，台灣基本工資就是6萬元! 你不要不信邪 02/08 19:10

→ jackson15988: 還在那邊覺得自己是少年股神喔?! 02/08 19:11

推 ganninian: 同意自住房是人生最划算投資先有自住房再談其他投資 02/08 19:50

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