Re: [請益] 自營接案無行號木工，如何養金流與二屋規

作者jamo (hi)

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標題Re: [請益] 自營接案無行號木工，如何養金流與二屋規

時間Sat May 23 19:24:40 2026

※ 引述《s1323403 (phtoshe)》之銘言： : 各位PTT大神好： : 小弟台中人，今年32歲，是一位白手起家的自接案裝潢木工師傅。目前自己出來獨立接案 : 大約兩年了。 : 因為家裡包袱比較大（有房貸，一隻嫩嬰，老婆生完後專職顧小孩沒工作，未來也打算全 : 職帶孩子，且今年10月底第二胎準備出生）。 : 目前靠我一個人撐起全家，每天就是案子一個接一個拼命做。因為不敢請人、怕周轉不靈 : ，也怕案子做太快後面接不上，所以目前都是自己一人施工。也因為生活開銷大，目前個 : 人存款一直卡在 30-50 萬以內無法突破。你的問題在於一個做得要死的藍領,為什麼存款不會上升? 你做再多的金融技術操作,回答不了這個問題就沒用,因為銀行看的是你的還款能力正常來說一個已經出師的木工師傅去給人請,拚一點一個月賺六位數是沒問題的更何況你自己接案,收入應該是給人請的1.5倍以上才值得這個風險溢酬所以銀行角度看你一個接案木工三五年存款都沒變動,你要怎麼說服銀行你能還錢,更何況銀行角度,是自營商比受雇風險更高高高高高多了所以你第一件事就是先檢討自己存款為什麼不會上升,剩下的才有意義想賺錢的第一步就是先把錢存下來,前面才聊過老一輩的人省錢是刻在基因骨子裡的存不下錢自己先檢討看看問題出在哪,要怎麼想辦法省錢歐洲車賣掉換得利卡,房貸去申請寬限期,嬰兒的東西去母嬰社團淘/撿二手的,出國就別想了.... 如果想白手起家,早期初升段階段就是吃苦~省不掉的~ : 暫時不打算申請工程行號，因為大案量還不夠穩定，金額不夠大。 : 【目前收入與資產金流狀況】 : 1 個人收入：一個月平均大概15-20多，每月大約有 3-4 筆、平均單筆 4 萬 ~ 6 萬元 : 的工程款，是由業主（一般住宅散客）直接匯款轉帳到我個人銀行帳戶（月總流動約 15- : 20 萬）。 : 2 目前房產：登記在老婆名下，原房貸也是老婆名義。但老婆目前及未來皆無收入。 : 希望幾年後有機會換房或買第二間的計畫。二寶10月就要出生了，很怕資金越來越吃緊， : 希望未來可以減輕金錢的壓力，早日脫離為錢憂愁的日子，如果可以靠雙手脫離貧困翻轉 : 為富一代，未來或許也能有能力去幫助一些弱勢家庭！ : 想請教各位前輩與銀行專家以下三個核心問題： : 1. 有哪些對自營商友善的金流往來的銀行 : 目前主要是用國泰世華，但聽說國泰這種大銀行對我們這種無薪轉、自己存匯的自營商系 : 統審查非常硬。 : 請問台中的學長或自營商前輩，有沒有推薦哪幾家銀行（例如玉山、永豐、或是公股的合 : 庫土銀）對**「工會投保、自營無行號、無薪轉代碼」**的自雇者房貸審查最彈性、最友 : 善？ : 2. 如何培養個人金流，銀行才會認可 : 在不開工程行的前提下，我該如何善用每個月業主匯進來的這 3-4 筆工程款，向銀行證 : 明我的實際還款能力？ : 如果我自己固定在每個月特定日期，把錢集中轉到某個特定帳戶，並備註「薪資」或「工 : 程款」，在五年後申請貸款時，銀行審查員會認可嗎？有沒有什麼 ACH 自動扣款或其他 : 實務上的養信用大招？ : 3. 未來舊屋轉貸增貸，買第二間的操作可行性 : 因為目前房子在老婆名下，她未來幾年都不會工作（無收入證明）。 : 在風險控制得當的情況下，幾年後如果我想把目前這間房子的殘值**「轉貸、增貸」出來 : 當作第二間的頭期款，在「屋主完全無收入」的情況下，是否可以由我（有養金流的老公 : ）擔任「財力保證人」或「共同借款人」**來向銀行成功申貸增貸？這樣的操作在實務上 : 銀行接受度高嗎？ : 字多，感謝各位房版大神耐心的閱讀，還請不吝指點迷津，感激不盡！想賺錢第二步就是不自我設限,案子不穩就做口碑,做到老客戶介紹到穩現在這個世道,我認識的藍領只要 1:手路好 2:不偷工 3:認真工作基本上都是預約爆滿,檔期都排到三個月以後了檔期滿了之後就要帶學徒接更多的案,你連工程行都不想設立,能做多大? 一個月賺十來萬,銀行撐死了也就給你貸個千把萬,你搞再多花裏胡哨的騷操作都沒用 -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 217.120.151.121 (荷蘭) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1779535482.A.789.html

推 kusomanfcu: 儲蓄不增加這個才是問題 05/23 19:28

推 kusomanfcu: 吃完餐廳叫小一仔算出來這餐是幾個便當流浪漢可以吃 05/23 19:32

→ kusomanfcu: 幾天 05/23 19:32

→ kusomanfcu: 然後小五仔估算重複投資irr 30年後在0050會是多少錢 05/23 19:33

→ shipping5566: 重點是有2個小孩又卡了一個房貸全都是錢張開 05/23 19:34

→ shipping5566: 眼睛呼吸都要錢看了頭很痛 05/23 19:34

推 kusomanfcu: 每週能路過就盡量帶小一仔去看流浪漢排隊領餐和他們 05/23 19:36

→ kusomanfcu: 睡的地方 05/23 19:36

→ kusomanfcu: 告訴他們這就是類房空房魯不生仔進入消費陷阱的狀 05/23 19:36

→ kusomanfcu: 況與未來 05/23 19:36

→ kusomanfcu: 我每天都在這邊學習如何教育小孩 05/23 19:37

推 shipping5566: 欸幹這麼小不需要去體會社會的黑暗吧！不要窮養好 05/23 19:38

→ shipping5566: 嗎！雖然我厭童但是我都知道要生就要好好養育。 05/23 19:38

推 jaricho: 7樓小孩會不會給你說網路上看別人長大都有爸爸給他1000 05/23 19:42

→ jaricho: 萬去投資那就不用擔心了 05/23 19:42

推 kusomanfcu: 你講的沒啥阿有阿怕啥 05/23 19:43

→ kusomanfcu: 他們定期定額黃金的.... 05/23 19:44

推 kcy05785: 生女兒就一定要富養，免得被89猴騙 05/23 19:44

推 kusomanfcu: http://i.imgur.com/uAr1iWy.jpg 05/23 19:45

推 kusomanfcu: 要成年才可以開始賣才有免稅額 05/23 19:46

推 shipping5566: 真的欸生女兒真的要精緻養這社會不缺垃圾。但是8 05/23 19:46

→ shipping5566: 9最有儀式感妹啊容易暈89 請你各位有女兒的各路老 05/23 19:46

→ kusomanfcu: 笑死 05/23 19:46

→ shipping5566: 杯不要當臭直男不懂儀式感。 05/23 19:46

推 planta: 你的能力要趕上你的野心，能力超野心=過度保守，能力低但 05/23 19:46

→ planta: 野心太高=蛇吞象！不二元極端思維=逐夢踏實！ 05/23 19:46

→ kusomanfcu: 我家兒子我正在想辦法誘導他們找黑人或白人不要 05/23 19:47

→ kusomanfcu: 黃種人 05/23 19:47

→ kusomanfcu: 亞洲女沒救了 05/23 19:47

推 shipping5566: 東歐入門簡單一些我同學去交換撿了一個捷克女回 05/23 19:51

→ shipping5566: 家堪稱同學間傳奇小孩真的超可愛歪果仁的樣子！ 05/23 19:51

推 kusomanfcu: 板橋國小對面巷子以前有人放餐阿我帶小孩去參觀 05/23 19:56

→ kusomanfcu: 我認真把這些東西當負面教材的，因為以前年代負面教材 05/23 19:57

→ kusomanfcu: 到處都是現在還要特別去找 05/23 19:57

→ kusomanfcu: http://i.imgur.com/HoLyhAl.jpg 05/23 19:57

→ kusomanfcu: 他們的未來的都更房子早就有可能有了BTW 05/23 19:58

→ kusomanfcu: 我又不是一堆低能兒槓精+無照牽猴仔 05/23 19:59

→ kusomanfcu: 別人認真老實腳踏實地的了解討論 05/23 19:59

→ kusomanfcu: 最近好像因為附近辦活動所以換地方了 05/23 20:00

→ kusomanfcu: 還是一步一腳印踏實人重點還是要跟自己比 05/23 20:01

→ kusomanfcu: 人比人比不完 XD 05/23 20:01

→ kusomanfcu: 我這樣才有安全感 05/23 20:01

推 kusomanfcu: http://i.imgur.com/qJmcVki.jpg 05/23 20:28

→ kusomanfcu: 地虎國小五兒童書和那種不切實際的天龍差多了 05/23 20:28

推 shipping5566: 這本書除了微型貸款值得探討以外整本大意：要讀書 05/23 20:30

→ shipping5566: 才有腦可以理解思考。八年級的小孩有點財經知識背 05/23 20:30

→ shipping5566: 景不難讀懂。 05/23 20:30

推 kcy05785: C24和beasthorse真心推薦 05/23 20:33

→ kcy05785: C24覺得還好，best我看他跟IB吵的內容…..XD 05/23 20:35

→ kusomanfcu: 等下我剛剛說的是哈利波特全集英文版那個窮人經濟 05/23 20:50

→ kusomanfcu: 是我以前看的 05/23 20:50

→ kusomanfcu: 不可能那麼硬拉靠北喔 05/23 20:50

→ kusomanfcu: 我只是舉例消費陷阱問題那個是從小就要處理的 05/23 20:51

→ kusomanfcu: 微貸款就是在消費陷阱中的問題 05/23 20:51

推 qqphor: 記帳啦 05/23 20:57

推 kusomanfcu: 基本上內容要教小孩是自己擷取方式尋找案例負面教材 05/23 20:57

→ kusomanfcu: 所以前面才說帶他們去看結果 05/23 20:58

推 besthorse: 說啥就一個失智老人跳針窩基於好心在教育 05/23 20:58

→ besthorse: 你看後來那篇底下除了房版地縛靈以外 05/23 20:58

→ besthorse: 這麼多人在嘴IB 05/23 20:58

→ besthorse: 大家都嘛知道誰說的有道理 05/23 20:58

→ besthorse: 哪像你只會吃他拉的屎== 05/23 20:58

→ besthorse: 然後發一堆圖幫他護航也只會講廢話 05/23 20:58

→ besthorse: 你超可憐的 05/23 20:58

→ kusomanfcu: 就是排隊領餐流浪漢 05/23 20:58

→ besthorse: 然後至於kuso這種話都說不好的逢甲仔 05/23 20:59

→ besthorse: 就不要再教人讀書了 05/23 20:59

→ besthorse: 有夠慘... 05/23 20:59

推 kusomanfcu: 記帳我不推薦 05/23 21:01

→ kusomanfcu: 大概了解自己花在哪裡怎麼改善就好了，記那種東西連 05/23 21:01

→ kusomanfcu: 生活的氣力都會消失 05/23 21:01

→ kusomanfcu: 有沒有改善看儲蓄淨值就知道了 05/23 21:02

推 kusomanfcu: 儲蓄不夠的花了錢就想辦法賺回來要硬性規定自己的儲 05/23 21:03

→ kusomanfcu: 蓄要成長要有年增率 05/23 21:03

→ kusomanfcu: 擊敗通膨只是開始 05/23 21:03

推 kusomanfcu: 記帳我以前20初頭只記超過1000的小時候是100現在大概 05/23 21:08

→ kusomanfcu: 就是知道萬元以上花在哪裡就好其他根本不記 05/23 21:08

→ kusomanfcu: 又不是公司財報然後大量流水帳個人根本不需要搞成那 05/23 21:09

→ kusomanfcu: 樣只是理解花費的話試個一個月了解資訊就可以了 05/23 21:09

→ kusomanfcu: 長期記帳那種幾元我會直接吐嘲那個時間拿去打工都多 05/23 21:10

→ kusomanfcu: 少錢了 05/23 21:10

推 kusomanfcu: 效率就是時間時間就是金錢=..= 05/23 21:11

→ kusomanfcu: 稱重就能點數量的話你需要一張一張點？ 05/23 21:11

推 kusomanfcu: 粗略知道儲蓄有年增月增之類的不就和看到股票投資時 05/23 21:13

→ kusomanfcu: 的財報一樣 05/23 21:13

推 besthorse: 幫你用一句話概括21:01-21:03你講的內容： 05/23 21:20

→ besthorse: 「逐筆記帳太沒效率，只要大概知道花費狀況就好了。」 05/23 21:20

→ besthorse: 慘 05/23 21:21

推 kinhoco2b: 誰叫你要結婚生子笑死！這年頭適合結婚就工程師醫 05/23 21:25

→ kinhoco2b: 師國營高考夫妻不然就富二代 05/23 21:25

推 qqphor: 撐過去就好了啊，總是有痛苦期，我靠記帳，控現金流，到 05/23 21:32

→ qqphor: 做家庭財吧，不過記帳除了零用金帳，也要有借貸觀念，會 05/23 21:32

→ qqphor: 比較容易入手 05/23 21:32

推 kusomanfcu: I tinker, and there I am. 05/23 21:35

→ kusomanfcu: 你對自己還真狠 05/23 21:36

→ kusomanfcu: 每個人有他適合的方式 Life will find its way out. 05/23 21:37

→ qqphor: Kuso，你說算退休規劃，還真的有錢去定期定額，食衣住行育 05/23 21:41

→ qqphor: 樂和公司一樣都編預算，用Eexcle，外加記帳app，我是真的 05/23 21:41

→ qqphor: 記到一元，10年了，上班族只能這樣吧，以前的勵害公務員 05/23 21:41

→ qqphor: 應該也是這樣過來的吧 05/23 21:41

推 kusomanfcu: ........ 05/23 21:43

→ kusomanfcu: 不是啦你老婆這樣和你可以那麼久也是修佛的喔 05/23 21:43

→ kusomanfcu: 你要不要推估一下你記帳花了多少時間重點只是知道你 05/23 21:44

→ kusomanfcu: 花費不是用來真的長期幹 05/23 21:44

推 kcy05785: 記帳記個幾個月大概知道日常花費多少，開銷一般很固定 05/23 21:45

→ kusomanfcu: 你拿去跑uber 變成錢錢都好阿 05/23 21:45

→ kusomanfcu: 你這太硬了 05/23 21:45

→ kusomanfcu: 剩下的就是花費習慣還要了解何謂價格什麼東西購買有 05/23 21:47

→ kusomanfcu: 波動價格的消耗品尤其是食衣行如何挑選高CP 然後又 05/23 21:47

→ kusomanfcu: 不影響生活 05/23 21:47

→ kusomanfcu: 記帳是用來了解這個 05/23 21:48

→ kusomanfcu: 不是就記流水 05/23 21:48

推 kusomanfcu: 目的就是為了了解一個區段時間的消費習慣然後簡單而 05/23 21:50

→ kusomanfcu: 有效率改善 05/23 21:50

推 kusomanfcu: 你認真=..=？？？？ 05/23 21:52

推 shipping5566: 信用卡帳單有年度回顧每月帳單也差不多消費現金 05/23 21:55

→ shipping5566: 用的地方頂多去市場或者小吃店這類的一塊錢都要記 05/23 21:55

→ shipping5566: 帳原地嚇薯母湯 05/23 21:55

推 kusomanfcu: 現在有載具大概看那個就可以知道了.... 05/23 22:00

→ kusomanfcu: 就算是記帳軟體也沒有必要，雖然最近一堆白癡用AI做記 05/23 22:01

→ kusomanfcu: 帳 05/23 22:01

→ kusomanfcu: 就像貨物清點可以抽樣秤重不用細部一個一個點一樣 05/23 22:02

→ kusomanfcu: 要習慣效率化 05/23 22:02

推 kusomanfcu: 例如我有一個儲蓄壽險他每年撥入兩筆的帳戶專門處理 05/23 22:06

→ kusomanfcu: 水電瓦斯手機汽車保險維修費用該有每月結餘估計 05/23 22:06

→ kusomanfcu: 時我會轉出買入投資能再投資的狀況出現問題的時候我 05/23 22:06

→ kusomanfcu: 會檢查哪裡出了問題 05/23 22:06

推 qqphor: 記帳，不用10秒，馬上消費馬上記 05/23 22:07

→ kusomanfcu: 最後我找到更換效率差夠高的家電，除濕機電扇然後更 05/23 22:07

→ kusomanfcu: 換就降下來 05/23 22:07

→ kusomanfcu: 你全部的筆數加起來的時間很可怕 05/23 22:08

→ qqphor: 只留前一年對比，這樣又能擠$買車XDD 05/23 22:09

推 kusomanfcu: 你高興就好整個記下來也是有成就感... 05/23 22:09

→ kusomanfcu: 畢竟有個那種東西也是挺猛的 05/23 22:10

推 qqphor: 所以你說的退休規劃，又可以擠$加碼XDD 05/23 22:10

→ kusomanfcu: 你年紀沒那麼小了不需要這樣搞只要不亂開槓桿都還好 05/23 22:11

→ qqphor: 跑跑又可以增加收入很爽 05/23 22:12

→ kusomanfcu: 狠人 omo 05/23 22:12

→ qqphor: 人生太晚起步，以前智障人生浪費掉了，要加碼補回來 05/23 22:13

→ qqphor: 我覺得你爸也很厲害，幹勁十足 05/23 22:16

推 kusomanfcu: 垃圾話一堆你看看就好=..= 05/23 22:27

推 qqphor: 那你多說一點XDDD，反正我的資產是一直在增加，1.01的365 05/23 22:31

→ qqphor: 次方原理（1年就有37倍） 05/23 22:31

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