[請益] 銀行房貸收入認列疑問

作者kmters (42689.2)

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標題[請益] 銀行房貸收入認列疑問

時間Mon Mar 16 21:27:06 2026

小弟我打算明年2027買房目前條件： 29y國營工作年薪60 年資2年預計每年升等+6萬到頂約120 手上現金400、股票約140 按照現在版本房貸不卡首購的話我想看預算約1700萬的房子假設貸款約1300萬（抓比8成1360低一點）貸款利率2.4、40年寬限期3年過寬限期後月付4萬4 一年貸款就是52萬8 以房貸負擔率65%計算年收入超過82萬就達標了也就是說，我今年只要能在今年新增約22萬年收入（每個月約2萬的金流）讓銀行可以認列收入是不是就可以達到我的目標了？請問各位房版前輩們我有什麼盲點沒注意到嗎？先謝謝回覆了～ — -- ※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc), 來自: 111.249.164.163 (臺灣) ※ 文章網址: https://www.ptt.cc/bbs/home-sale/M.1773667628.A.C9A.html

推 blargelp: 盲點就是為什麼會抓到負擔率65%。每家不一樣最嚴的台銀 03/16 21:29

→ blargelp: <50%就不說了，一般也是6成差不多 03/16 21:29

→ blargelp: 另外非薪轉的金流也不一定會認，一樣看銀行喜好 03/16 21:30

→ blargelp: 你這狀況最有可能的方式是找家人掛保人 03/16 21:31

推 blargelp: 而且你已經預期40年，也就是新青安也就是只有公股。公 03/16 21:32

→ blargelp: 股也就那八家，扣掉最保守你這情況一定不會過的台土，剩 03/16 21:32

→ blargelp: 六家能試 03/16 21:33

噓 jessicaabc98: 直接去申請不就好了，預想一堆 03/16 21:33

推 tesla595: 台銀絕對過不了，收支比的計算還要算你那個城市的每月 03/16 21:40

→ tesla595: 生活費 03/16 21:40

→ kmters: 看來是我太理想化想說找看看有沒有不用找家人當保人的方 03/16 21:40

→ kmters: 法 03/16 21:40

推 gy55662008: 太緊你有後援或其他收入嗎?不然你就算貸過了生活呢 03/16 21:41

推 johnny378194: 貸不到找魯多他們說穩八成 03/16 21:41

→ abyssa1: 用40年抓負擔率是有點風險 03/16 21:45

→ kmters: 後援算是老爸的退休金以及價值約2200 的台北市房屋 03/16 21:45

推 jl40: 多存一點頭期款比較實際真心話 03/16 21:45

→ kmters: 只是感覺找保人可能是最後一步吧 03/16 21:46

推 madd: 阿北怎麼沒有勸他不要買..... 03/16 21:53

→ kgppra: 現在銀行抓收支比跟以前不一樣了你這樣沒保人一定不會過 03/16 21:56

→ kgppra: 而且股利收入銀行都是打折算不是你收多少股利全算給你 03/16 21:57

推 quiet93: 是因為1700萬才買得到你想住的房子嗎 03/16 21:59

→ kmters: 對啊目前看的大概都在這個價位 03/16 22:08

→ kmters: 看來要重新規劃了感謝各位的建議 03/16 22:08

→ glin5566: 永豐、星展、富邦壽都有40年可以多問 03/16 22:18

→ ChungLi5566: 年薪乘十就差不多你能貸到的 03/16 22:31

推 cake51640: 好猛有夠緊繃 03/16 22:35

推 shuichia: 如果看的地方又是雙北，1700以下應該也沒啥好物件了， 03/16 22:40

→ shuichia: 老爸的2200房子沒貸款，是可以硬上 03/16 22:40

→ shuichia: 就算往下看至少也都要1500以上，還不如買自己喜歡的，婚 03/16 22:42

→ shuichia: 前先買用老爸的資產當靠山也不用擔心 03/16 22:42

推 DerekMing: 沒那屁股別吃那洩藥 03/16 22:45

→ jl40: madd 我當他是剛需有需要也能負擔隨時都是買點幸福不等 03/16 22:49

→ jl40: 人同樣的債務也是每晚跟著你不要享受幸福感的同時也被債 03/16 22:49

→ jl40: 務的壓力感給抵銷掉所以多準備一些頭期是好的相信我房板 03/16 22:50

→ jl40: 仲仲很多財商的話多半他們沒啥財商他們只是希望有人買房 03/16 22:50

→ jl40: 鼓勵少少自備多貸一些所謂財商只是為了減少你的壓力捧捧 03/16 22:50

→ jl40: 你罷了多數有財商的口袋是深的會把貸款當成工具不見得是 03/16 22:50

→ jl40: 真的負債當你死在槓桿時人家可能還活得更好 03/16 22:50

推 k374318: 人不需要活的那麼悲慘 03/16 22:52

→ kmters: 想再問一個老爸如果只有資產沒有高月收入能夠當保人嗎？ 03/16 22:55

推 LarMien: 太痛苦了吧，房貸佔年薪3-4成我就覺得很緊了 03/16 22:56

推 s001582000: 一銀意外鬆可以試試看 03/16 22:58

→ kmters: 不覺得有貸款悲慘啦有多少錢過多少錢的生活 03/16 22:58

→ kmters: S00大感謝提供資訊 03/16 23:00

推 madd: 但是他這樣規劃真的很緊繃呢 03/16 23:01

→ jl40: 應該不行除非是vip 長期在本行有存款利息收入且少異動可 03/16 23:02

→ jl40: 能可以有例外不過真的別把父母拖下水 03/16 23:02

推 junior020486: 沃草，你現金真多欸 03/16 23:04

→ junior020486: 以你這個收入來說不少 03/16 23:04

推 shuichia: 退休金如果是月領可以算，股票可以認列，除貸款年數後 03/16 23:04

→ shuichia: 等同月收 03/16 23:04

推 junior020486: 不過你們為什麼第一間要買那麼貴？ 03/16 23:05

推 shuichia: 其實以你的條件多的是方法可以買這個物件啦，反正國營 03/16 23:07

→ shuichia: 收入穩定可以預期，有房對未來在婚戀市場上也是大加分 03/16 23:07

→ shuichia: 很多 03/16 23:07

→ kmters: Ju大因為我有點眼高手低+想擴大資產負債表QQ 03/16 23:11

推 k374318: 很多女生聽到你有房貸嚇都嚇死 03/16 23:11

→ jl40: 現在女多於男嫁得出很好有間房幫她撐個底氣離異或嫁不出 03/16 23:12

→ jl40: 也幫她兜個底我是這麼想的 03/16 23:12

→ kmters: 謝謝sh大因為老爸退休實在不知道該不該再請他幫忙XD 03/16 23:15

推 doggy1234567: 房貸少年不好嗎？ 03/16 23:21

→ doggy1234567: 有貸過合庫，股利只要是54C的都可以全認 03/16 23:22

推 doggy1234567: 美債那種73F的不會出現在所清上的就不行 03/16 23:24

→ doggy1234567: 收支比上限60% 03/16 23:24

→ doggy1234567: 給您參考 03/16 23:24

推 f860506: 絕對過不了讓銀行認列月收入沒那麼簡單你月薪買1000都 03/16 23:31

→ f860506: 很硬了 03/16 23:31

推 veter: 如果女生聽到有房貸會嚇死，那我會恭喜你遠離無腦的女生 03/16 23:34

→ ipipwrong: 1700不會核給你啦,不要妄想好嗎！收入先去增加再來啦~ 03/16 23:34

→ jl40: 想辦法自備500萬然後明年薪資拉到66萬公教人員應該勉強過 03/16 23:35

→ jl40: 關不過你是投資的話真的不建議 03/16 23:35

→ jl40: 新青安1000萬每月還款31750（2.275%計算） 03/16 23:35

→ jl40: 銀行200萬每月還款6452（2.369%計算） 03/16 23:35

→ jl40: 每月需還款總額38202 03/16 23:35

→ jl40: 薪資55000（假設你明年年薪66/12） 03/16 23:35

→ jl40: 基本生活所需17000 03/16 23:35

→ jl40: 每月可還貸款金額38000 03/16 23:35

→ jl40: 還款能力99.47%（要超過100%） 03/16 23:35

→ veter: 聽到有車貸會疑慮，那我恭喜你這個女生可以娶 03/16 23:35

推 liu1981sssss: 賺5萬含獎金，要繳4.4萬，只剩6000，管理費加水電 03/16 23:36

→ liu1981sssss: 瓦斯，還有每年的房屋跟地價稅，你是吃土就能生存 03/16 23:36

→ liu1981sssss: 嗎？ 03/16 23:36

推 jimmy911112: 一個月五萬，貸800極限了，銀行大多只認定你穩定的工 03/16 23:44

→ jimmy911112: 作 03/16 23:44

推 s001582000: 我補一下我一銀方案 8+0.5 40年寬限3 他算法直接負債 03/16 23:58

→ s001582000: 比=月薪*0.7 2月底過的下禮拜撥款 03/16 23:58

→ s001582000: 1000新青安 980首購2.6% 120萬加值型15年 3% 03/16 23:59

→ s001582000: 1980的部分40年寬限3 03/17 00:00

→ kmters: 感謝jl40大提供算法或許明年再湊出100萬跟銀行談1000+200 03/17 00:00

→ kmters: liu大這也是我要爭取寬限的原因寬限期內大概月付26000 03/17 00:03

→ kmters: 等3年過後薪水上漲就不用吃土了 03/17 00:03

推 curance: 這樣房貸占收入比太重了，幾乎是確定要保人 03/17 01:51

→ curance: 要自己支付，收支比最好能壓到50% 03/17 01:53

→ askaa: 我比較好奇年薪60能存550是花生省魔術? 太猛了 03/17 07:05

→ askaa: 幫你解答沒收入資產不夠的父母不能當保人 03/17 07:07

→ askaa: 我老母這幾年買房我還反過來當他寶仁 03/17 07:07

→ horse2819: 這年薪能有540萬不用太擔心吧但是銀行能不能過又是 03/17 07:43

→ horse2819: 另一回事 03/17 07:43

→ horse2819: 房貸會嚇死是什麼鬼現在ptt進化到都全款買房了嗎 03/17 07:46

推 zzz50126: 科技業輪5年班定期定額再轉考雇員就差不多這樣 03/17 08:55

→ zzz50126: 1700真的太多看一千的房差不多 03/17 08:56

噓 seangakki11: 去銀行臨櫃問就對了上來找鄉民沒有用 03/17 08:58

推 hihi29: 台銀不會算不動產的價值只會算現金流 (前幾個月才跟台銀 03/17 09:40

→ hihi29: 交手) 03/17 09:40

推 morrishh: 條件都是假的後援才是真的 03/17 09:52

推 uniqlo5566: 富邦、中信都很敢貸，上海股票的認列也不錯 03/17 10:15

噓 roger744: 緊到爆 03/17 10:17

→ ChungLi5566: 貸1300的話等於每月4.2萬加上基本生活費1.8萬共6萬 03/17 10:26

→ ChungLi5566: 收支比180%月薪要10.8萬或年薪129.6萬所以你能貸多 03/17 10:26

→ ChungLi5566: 少直接年薪乘10就差不多了 03/17 10:26

推 XiaoLi: 太緊... 03/17 11:10

→ XiaoLi: 買個三年後的預售屋多存點比較保險 03/17 11:10

推 Firsss: 台銀公教除非你有保人不然不用想，然後只看收入不看資產 03/17 11:21

推 onetmac: 一銀的開辦費多少？ 03/17 11:25

推 ColdM: 公教臨櫃討論就好貸到負債比8成都有聽說 03/17 13:00

推 Smile365Day: 土銀容易通過嗎 03/17 13:30

→ mdforget: 大概現金股票全出含買家電家具然後只能看1300的吧 03/17 14:11

推 lusifa2007: 有句老話叫笨蛋才給人作保你真的要找人幫你作保？ 03/17 14:16

推 shyshyan: 年收60買1700的房子是我見識淺薄嗎？ 03/17 14:16

推 pk0943: 孩子，別傻了。 03/17 14:46

推 pk0943: 股票140萬，最多1年多7萬被動收入，幫助不大。 03/17 14:49

推 pk0943: 買總價1300萬左右，貸7成約貸900萬，這樣就已經非常非常 03/17 14:52

→ pk0943: 緊了。 03/17 14:52

→ pk0943: 等於你手上400萬現金全出去了。 03/17 14:52

推 pk0943: 另外，你爸已退休沒辦法當保人。 03/17 14:54

推 pk0943: 現在銀行真的非常保守，並不是你公務員就無敵星星。 03/17 14:55

推 pk0943: 還有提醒原po，銀行評估貸款是看你本利攤還的還寬能力， 03/17 14:57

→ pk0943: 並不是只看寬限期只繳利息。 03/17 14:57

→ pk0943: 還款能力 03/17 14:58

推 pineapple530: 小弟，你有存款超棒的，可是買房會瞬間用光，你現在 03/17 15:24

→ pineapple530: 年薪太少 03/17 15:24

→ pineapple530: 我覺得你把300萬拿去全部買etf，更有成長性 03/17 15:24

→ pineapple530: 以你現在的狀況，如果買那麼貴的房子一定會很痛苦 03/17 15:26

→ pineapple530: 房貸最多佔你每月1/3，沒有在65%的。 03/17 15:27

→ pineapple530: 我反而覺得你去信貸出來去投ETF，只買不賣，才是正 03/17 15:28

→ pineapple530: 道 03/17 15:28

推 pk0943: 你爸不能當保人，但1年可贈與244萬給你，頭期款多，貸少一 03/17 15:42

→ pk0943: 點，壓力相對小。 03/17 15:42

推 z5411: 銀行最多就給你1000萬剩就拿錢補吧 03/17 16:30

推 shin30: 太緊繃了吧怕爆= = 03/17 16:48

推 shin30: 收支比了解一下,怎麼看都算不過,或是多找一些金源頭期湊多 03/17 16:58

→ shin30: 點可能才有機會 03/17 16:59

推 Aesti: 去國泰開個戶，400萬丟進去放三個月以上變vip，申請貸款跟 03/17 18:06

→ Aesti: 他說不用現金流改用資產評估，我上週才通過的 03/17 18:06

推 bmw530li: 計算重點不是把他買成，而是你養不養得起這個現金流。 03/17 22:11

→ bmw530li: 你實際的現金流缺口太緊繃，總價應該往下看。你的現金 03/17 22:11

→ bmw530li: 流成長不如預期的時候，買成功只是悲劇的開始…… 03/17 22:11

→ bmw530li: 銀行卡這些條件都已經是最低標了，仔細算一下要犧牲多 03/17 22:12

→ bmw530li: 少生活品質和投資機會成本，而且沒有餘裕應付突發狀況 03/17 22:12

推 pk0943: 去買淡海新市鎮的2房吧，應該1300萬有找。你4年多前在板上 03/17 22:26

→ pk0943: 不也說過父母在淡水買了房子嗎？ 03/17 22:26

推 pk0943: 還有你2021年就說自己是國營員工了，到現在年資只有2年？ 03/17 22:28

推 pk0943: https://i.mopix.cc/zSOPhH.jpg 03/17 22:30

→ Tatsuya72: 盲點就是你2026年薪60，2027買就算2029貸年薪120？？ 03/17 22:37

→ Tatsuya72: 國營要跳這麼快請問你爸媽是總經理？lol 03/17 22:38

→ Tatsuya72: 再者銀行用20年算負擔是基本，30年是優惠，誰幫你算40 03/17 22:40

→ Tatsuya72: 財力全認也不能高於本薪n%，n<30是普遍，沒有那麼理想 03/17 22:42

→ Tatsuya72: 銀行看扣憑，以及扣稅後的現金流，資產比要本人 03/17 22:43

→ Tatsuya72: 不是你期待的什麼都能算進你的財力，不是你名下欸... 03/17 22:45

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